年關(guān)將近，車(chē)商們又開(kāi)啟了“備戰(zhàn)模式”。為了完成全年銷(xiāo)量，降價(jià)、禮包這些自然少不了，不過(guò)還有一些隱性的促銷(xiāo)方式，你是否又注意到了呢？“超低息貸款購(gòu)車(chē)”、“零利率貸款購(gòu)車(chē)”、“零首付貸款購(gòu)車(chē)”，這些汽車(chē)金融方案，有時(shí)候似乎比“現(xiàn)金直降5千元”更具誘惑力。畢竟，在錢(qián)包還不夠鼓的條件下，用最少的錢(qián)提前用上心儀的車(chē)也是不錯(cuò)的選擇。于是乎，車(chē)商們除了在車(chē)價(jià)上鉚足了勁，在金融方案上展開(kāi)了另一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。

　　從汽車(chē)之家研究中心對(duì)中國(guó)貸款購(gòu)車(chē)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，從2010年起至2013年期間，中國(guó)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的比例從9.3%提升到了17.4%，汽車(chē)金融產(chǎn)品正在悄悄改變著中國(guó)人的汽車(chē)消費(fèi)習(xí)慣……

●  攢夠了首付就敢買(mǎi)車(chē) 年輕人成為貸款購(gòu)車(chē)主體

　　直接降價(jià)，對(duì)于刺激汽車(chē)消費(fèi)作用顯著。不過(guò)，一套好的購(gòu)車(chē)金融方案，也有可能促成交易。而在這個(gè)過(guò)程中，車(chē)商們發(fā)現(xiàn)：年輕人最會(huì)為這些金融方案買(mǎi)賬。

　　早報(bào)記者從杭州世之貿(mào)銷(xiāo)售經(jīng)理厲源處了解到，目前路虎神行者、極光車(chē)型都適用一年免息的金融方案，為什么只適用于這兩款車(chē)型呢？厲源認(rèn)為，這與這兩款車(chē)的消費(fèi)群體有關(guān)�！捌鋵�(shí)買(mǎi)攬勝這樣車(chē)型的人，很多都會(huì)選擇一次性付款。一般來(lái)說(shuō)越是高端的車(chē)型，按揭比例就越低。而像極光、神行者這樣的車(chē)型，車(chē)主通常比較年輕，有了這樣的金融方案，他們可能手頭上有付首付的錢(qián)就會(huì)來(lái)買(mǎi)。”

　　厲源認(rèn)為，對(duì)于按揭購(gòu)車(chē)，不同年齡層的接受程度有差異。年齡稍長(zhǎng)的，還在保持比較保守的消費(fèi)習(xí)慣，他們能接受按揭買(mǎi)房，但是在買(mǎi)車(chē)的時(shí)候，依然會(huì)覺(jué)得有多少錢(qián)就買(mǎi)什么樣的車(chē)。年輕人則不同，他們通常覺(jué)得有了付首付的錢(qián)就能買(mǎi)車(chē)，因此靈活的金融方案更適合他們。

　　正是因?yàn)槿绱�，路虎從去年開(kāi)始針對(duì)這兩款客群比較年輕的車(chē)型，推出了首付50%，一年后付50%，期間免息的金融方案。據(jù)了解，這種做法在年底需要沖量時(shí)效果比較明顯。也就是說(shuō)，當(dāng)一定的市場(chǎng)需求遇上了靈活的金融方案，購(gòu)買(mǎi)力可以被有效刺激出來(lái)。

　　最近汽車(chē)之家的一項(xiàng)調(diào)查，也印證了國(guó)內(nèi)貸款購(gòu)車(chē)消費(fèi)的年輕化趨勢(shì)。調(diào)查顯示：從2010年至2013年，在貸款購(gòu)車(chē)的人群中，80后的占比從23.5%提升到了43.9%，取代70后，成為了當(dāng)前貸款購(gòu)車(chē)的主力軍。與此同時(shí)，90后的占比也由0.4%提升到了4.5%。隨著越來(lái)越多的90后進(jìn)入社會(huì)，這個(gè)份額還將不斷提升。由此可見(jiàn)，在中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)的背后，正是汽車(chē)貸款這個(gè)助推劑，有效彌補(bǔ)了年輕人購(gòu)車(chē)款不足的尷尬。

●  利率更低手續(xù)更靈活 廠(chǎng)家金融比銀行貸款更受歡迎

　　在金融方案的選擇上，低利率往往是最具誘惑力的，因?yàn)檫@就意味著通過(guò)分期付款購(gòu)車(chē)不會(huì)生成其他成本。而這種低利率，通常出現(xiàn)在汽車(chē)廠(chǎng)家金融公司提供的按揭方案中，或者在銀行按揭中通過(guò)廠(chǎng)商貼息來(lái)實(shí)現(xiàn)。記者在對(duì)話(huà)中發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)4S店里，廠(chǎng)方金融公司提供的按揭方案最給力。

　　比如北京現(xiàn)代韓通店，目前提供多種按揭購(gòu)車(chē)方案。其中就有針對(duì)全新勝達(dá)、索8、ix35這些車(chē)型的銀行信用卡按揭，分期一年免息，分期三年需要貸款額的12%—14%作為手續(xù)費(fèi)。還有擔(dān)保按揭，除了3年貸款額的17%利率外，還有2%的手續(xù)費(fèi)。另外就是廠(chǎng)家金融，首付3成，兩年免息，但是只針對(duì)索8的2.4L排量車(chē)型。相比之下，廠(chǎng)家提供的金融方案優(yōu)勢(shì)明顯。

　　面對(duì)汽車(chē)金融公司的沖擊，銀行按揭產(chǎn)品在利率方面變得缺少吸引力。不過(guò)，并不是所有的車(chē)型都能享受這樣的免息服務(wù)，廠(chǎng)家的優(yōu)惠金融方案往往只針對(duì)某些特定車(chē)型。

　　MINI主打年輕人市場(chǎng)，因此一直以來(lái)都不乏各種靈活的貸款購(gòu)車(chē)方案，最近最火的當(dāng)屬“5年按揭超低利率”這個(gè)方案。MINI金湖店金融部的沈經(jīng)理告訴記者，這款超長(zhǎng)還款期+超低利率的金融方案只針對(duì)Mini的三款車(chē)型，而且因?yàn)槟甑足y行貸款收緊，從本周二起，這套方案就不再推行了。另外還有像一年免息這樣的方案，也是只適用于JCW系列中的兩款車(chē)型。店里還有一款Mini One限量版，獨(dú)享兩年免息。可見(jiàn)越是劃算的按揭方式，往往適用的車(chē)型會(huì)越少。

　　除此之外，通過(guò)銀行按揭購(gòu)車(chē)，需要的程序周期也比較長(zhǎng)，這對(duì)于那些急于提車(chē)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，廠(chǎng)家金融公司或者擔(dān)保公司效率更高。和誠(chéng)八下里豐田的銷(xiāo)售顧問(wèn)張小妮就坦言：“通常來(lái)說(shuō)我們會(huì)更傾向于向客戶(hù)推薦擔(dān)保公司或者豐田金融的按揭方案。原因很簡(jiǎn)單，這兩種途徑的放款速度通常都比銀行快。”

　　根據(jù)張小妮的介紹：相同的材料，通過(guò)擔(dān)保公司快的當(dāng)天就可以辦出手續(xù)，通過(guò)豐田金融公司也就2—3個(gè)工作日，但是通過(guò)銀行就需要至少7個(gè)工作日。而且廠(chǎng)家金融公司的辦理手續(xù)比銀行更靈活，比如銀行通常要求車(chē)貸申請(qǐng)者有杭州本地戶(hù)口，這就隔離了一群在杭州工作，但是只有外地戶(hù)口的客戶(hù)。廠(chǎng)家金融公司可能只需要有相應(yīng)的收入證明、居住證明即可，完全沒(méi)有“門(mén)戶(hù)之見(jiàn)”。

　　從汽車(chē)之家研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，“不想還利息”和“經(jīng)濟(jì)狀況好不需要貸款”是消費(fèi)者不選擇車(chē)貸的兩大原因，比例各占22.6%和19.1%。但是除此之外，18.4%的消費(fèi)者則是因?yàn)椤笆掷m(xù)繁瑣”而放棄車(chē)貸。由此我們也可以判斷，銀行按揭辦理周期過(guò)長(zhǎng)，擔(dān)保公司產(chǎn)生費(fèi)用過(guò)高，使得消費(fèi)者在條件符合的情況下，更愿意選擇汽車(chē)金融公司的車(chē)貸產(chǎn)品。

● “以租代購(gòu)”性?xún)r(jià)比更高 經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)也在試水金融產(chǎn)品

　　除了銀行車(chē)貸、擔(dān)保公司以及廠(chǎng)家金融公司這三種按揭購(gòu)車(chē)方式，記者在對(duì)話(huà)中還發(fā)現(xiàn)了時(shí)下比較少見(jiàn)、但是更具性?xún)r(jià)比的分期購(gòu)車(chē)方式，它被稱(chēng)為“以租代購(gòu)”，也叫“融資租賃”。

　　記者向浙江奧通的銷(xiāo)售部負(fù)責(zé)人了解到，這種全新的金融方式是元通汽車(chē)集團(tuán)旗下4S店獨(dú)有的，它非常適用于個(gè)體私營(yíng)業(yè)主以及單位用車(chē)。所謂“以租代購(gòu)”，就是消費(fèi)者在支付首付（或者說(shuō)押金）之后，每月支付月供（或者說(shuō)租金），在全部車(chē)款付完之后，這輛車(chē)子從元通租賃過(guò)戶(hù)到消費(fèi)者單位名下的做法。

　　或許你會(huì)覺(jué)得這不就是把首付叫成押金，月供叫成租金嗎？從本質(zhì)上和按揭購(gòu)車(chē)沒(méi)兩樣。別著急，我們細(xì)細(xì)給你算一筆賬。

　　首先，通過(guò)“融資租賃”購(gòu)車(chē)，可以享受大客戶(hù)購(gòu)車(chē)的政策折扣。為什么呢？因?yàn)檫@臺(tái)車(chē)子實(shí)際上是先做到了元通租賃名下，元通租賃作為汽車(chē)租賃公司，自然是4S店的大客戶(hù)，可以享受特別折扣。再加上一年免息，能省下車(chē)價(jià)3%左右的利息費(fèi)用。這樣算來(lái)，融資租賃購(gòu)車(chē)總共就比普通按揭購(gòu)車(chē)優(yōu)惠了5—6%。

　　這位負(fù)責(zé)人給我們舉了個(gè)例子：以目前的A5為例，通過(guò)元通租賃購(gòu)車(chē)方式，原價(jià)49.98萬(wàn)元的車(chē)子，首付只要19.5萬(wàn)元，月供5800元，比普通按揭購(gòu)車(chē)要優(yōu)惠4萬(wàn)多元。

　　這還不是全部，因?yàn)槊吭碌脑鹿┦亲鳛樽廛?chē)費(fèi)的，因此消費(fèi)者可以拿到租車(chē)發(fā)票，從而抵充一部分企業(yè)費(fèi)用。另外，在車(chē)款全部付完之后，車(chē)子將從元通租賃過(guò)戶(hù)到客戶(hù)單位名下，這樣將車(chē)子納入公司固定資產(chǎn)費(fèi)用，對(duì)于有一定盈利的單位和企業(yè)來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)合理的避稅方法。

　　正如之前說(shuō)的，越是劃算的金融方案，適用的范圍就越小。目前奧通的融資租賃也只針對(duì)A5、A8等少數(shù)幾款車(chē)型。但是我們也從中看到，如今不光是汽車(chē)廠(chǎng)方在有意識(shí)地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)集團(tuán)同樣也在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行試水。

　　我們不妨對(duì)未來(lái)的車(chē)市做這樣一個(gè)大膽的預(yù)測(cè)：未來(lái)的車(chē)市競(jìng)爭(zhēng)會(huì)從簡(jiǎn)單粗暴的價(jià)格戰(zhàn)，轉(zhuǎn)向更細(xì)化更精準(zhǔn)的服務(wù)戰(zhàn)。目前在美國(guó)，汽車(chē)金融滲透率達(dá)到了90%以上，而中國(guó)市場(chǎng)只有將近20%。面對(duì)如此大的市場(chǎng)空缺，汽車(chē)金融這塊蛋糕真的還很大，足夠銀行、汽車(chē)廠(chǎng)商、金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)深入開(kāi)發(fā)。（來(lái)源：今日早報(bào)）

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