[汽車之家 車險解讀]  秋天來了，車險是不是又快到期了？別著急，同時到來的還有咱們國家的第三次商業(yè)險費改試行，說直白點就是：安全駕駛少出險的人商業(yè)險會更低，反之，馬路小英雄們的保費也將更高。隨著費改政策的逐步試點，已經(jīng)有7個地區(qū)開始施行最新的費率政策，而早期涉及的青海、陜西、廣西三地的費率政策遲遲未到，如今它們終于姍姍來遲了，并且還帶來了額外的好消息。

更新：7地正常費改，3地費率“新低”

　　之前我們曾經(jīng)和大家介紹過，第三次保險費改將會涉及四川、新疆、山西、河南、廈門、山東等7個地區(qū)。本次費改在兩大自主系數(shù)下浮范圍進一步擴大，下限為0.65，上限系數(shù)不變，隨著最低核保系數(shù)的調(diào)整，最終落在車主身上的商業(yè)險費率也將迎來最低1.9折的新低！但其實設(shè)計青海、陜西、廣西三地的費改政策則一直遲遲未到。

　　如今這7個地區(qū)已經(jīng)開始實行最新的費率政策，不同的是：早些時候針對青海，陜西，廣西三地的費率政策一直遲遲未到，如今終于正式公布，青海預(yù)計會在9月1號施行，陜西9月8號，廣西9月15號。除此之外，這3個地區(qū)將不同于另外7個地區(qū)，采用了額外的費率政策，且會采用“報行合一”的機制，簡答說就是：官方報價和最終成交價完全一致，將不會存在額外的返點、贈送或者其它附加條件，關(guān)于手續(xù)費、平均折扣等維度將會更加明確，消費者在購買時會更加透明。而在費率方面，這三地也將可能迎來7地之外的新低：有可能達到1.7折！當然，具體折扣我們還需等這三地落地只后才能得知。（更多三次費改詳情點擊此處了解）

回顧費改：第三次費改是啥？就是保費高低“你”說了算

　　好吧！簡單來講，商業(yè)險之前曾經(jīng)改過兩次，都是關(guān)于費率的，現(xiàn)在即將施行第三次了，本次費改的核心就是：讓車險費率更具公平性，實現(xiàn)費率高低與風險狀況精確匹配，讓低風險的車主們享受更低的費率，同樣，高風險的車主們也會“享受”更高費率。借助這個杠桿，激勵更多的投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故。

究竟是誰決定了“你”的商業(yè)險折扣？

　　好！和大家簡單嘮了一下本次費改的基本情況，大家可以發(fā)現(xiàn)，我在上面提到了很多關(guān)于 “系數(shù)”的字眼，這些“系數(shù)”究竟是什么？它們又會怎樣影響最終費率呢？接下來，咱們繼續(xù)聊。我先給大家拋個磚：看下圖！先別著急問是什么意思，記下來咱們細聊~~

自主核保/自主渠道系數(shù)：經(jīng)營狀況（大數(shù)據(jù)）

　　自主核保系數(shù)。是保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險核保系數(shù)，車險自主核保系數(shù)比較復(fù)雜，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。且還和保險公司自身的“ 從經(jīng)營情況掛鉤，也可以理解為經(jīng)營成本。而提到的“人”的因素包括駕齡、年齡、性別等，“從車”的因素則包括行駛里程、新舊程度、行駛區(qū)域、車型、零整比情況、市場保有量等因素，這些因素都會影響到這個系數(shù)的。以上這些都屬于保險公司的個性指標。

　　舉個例子：A和B都買了一臺20萬元的車子，A買的中國品牌車型，B買了一臺進口車，雖然兩車是同一價位，但是結(jié)合市場保有量、零整比、出險率等等大數(shù)據(jù)因素，很可能B這臺進口車在這個系數(shù)上就要高一些，而A則要比我低。同樣，如果A歲數(shù)很大了，B是個年輕人，那兩人在這個系數(shù)上也會有明顯的差異。(總而言之，從核保的角度講，人的因素和車的因素都會影響系數(shù))

　　自主渠道系數(shù)。這個很容易理解，設(shè)置初衷其實也是為了打破電網(wǎng)銷渠道相較于傳統(tǒng)渠道15%的折扣優(yōu)勢，費改后各家保險公司可以根據(jù)自身情況對電話、網(wǎng)絡(luò)、門店、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略及系數(shù)。也是保險公司的個性指標。（這部分大家簡單理解即可：盡量選有實力的大公司，如平安、人保、太平洋等）

NCD、交通違法系數(shù)：人的因素（過往表現(xiàn)）

　　NCD系數(shù)：出險情況浮動系數(shù)。也就是說，這個系數(shù)是根據(jù)你上一年， 的或者之前幾年的出險情況計算而來的一個系數(shù)，這個系數(shù)是由中保協(xié)制定并頒布，通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。

　　對于多數(shù)地區(qū)而言，這個系數(shù)的范圍多在0.6-2之間，倒推一下，連續(xù)5年不出險，這個系數(shù)為0.4，也就是4折費率，3年不出險的系數(shù)是0.6，連續(xù)2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次的話大約為1.0，也就是不漲也不減。反之，如果你一年內(nèi)出險2次，那么系數(shù)則為1.25，出險3次為1.5，出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0，出險10次以上為3.0，也就是三倍費率！

　　 交通違法系數(shù)：目前有四個地區(qū)在施行該政策：北京、上海、深圳、江蘇，都是一線大城市，這個系數(shù)是會跟你的交通違法記錄掛鉤，也就是說，你如果經(jīng)常違法，且被記錄在系統(tǒng)中，則會直接影響到你的續(xù)保費率，由于這個系統(tǒng)是在交管系統(tǒng)中，我們是看不到的，所以不好舉例，大家知道就行了。這個系數(shù)的目的還是以約束大家文明安全出行為第一要素，一直不違法的肯定不會漲，如果你屬于經(jīng)常交罰款的那種，那可要小心了，費率也在悄悄增長！

　　與國際接軌的費改大牌：其實很多國家早就開始采用這種自主核保系數(shù)的模式來進行車險費率的定制，其中的因素非常的多，像是駕駛?cè)说男詣e、年齡、信譽度等信息。保險公司根據(jù)這些信息來區(qū)分不同的車主帶來的不同風險，可以更好地結(jié)合市場來自主定價車險費率，為產(chǎn)品的定價提升了廣闊的空間。

　　其實今天咱們上面聊到的這些，算是第三次費改的其中一環(huán)，簡稱：折扣改革，費改的大牌才剛剛開始，折扣改革只是其中一環(huán)，而最值得期待的：費率自由化已經(jīng)在醞釀和內(nèi)測中了，怎么講？就是商業(yè)險定價完全由保險公司和市場來定，從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)變成市場經(jīng)濟�！吧俪鲭U，可以一直低下去，甚至低到很夸張，多出險，則可以高到嚇屎你�！睆亩�達到和國際接軌的目的，對于車主們來講也會更加公平公正。說白了就是：更加因人而異，完全市場化。你的車險10元，我的車險可能就是1萬元，這也是未來車險費改的大方向。

編輯小結(jié)：

　　其實車險費改從幾年前就開始了，如今已經(jīng)到了第三次，商業(yè)險作為車險中的核心部分，可以說是關(guān)乎我們用車過程中的大部分意外情況，如何讓費率更合理，更公平，這也是這次費改的大方向，而本篇提到的折扣系數(shù)則就是費改的核心之一，安全駕駛的人費率更低，危險駕駛的人費率更高，這無疑是未來的大方向。

　　而據(jù)我所知，商業(yè)險費改在未來還會有更大的動作，比如說費率自主，市場化等等，也許在可見的未來，商業(yè)險真的會實現(xiàn)完全的市場化呢，不出險的人保費10元，老出險的人保費1萬元，費率多少完全根據(jù)人的表現(xiàn)和車的情況來量身生成。恩……還是挺值得我們期待的。（文/汽車之家 任博）點擊鏈接了解三次費改詳情https://insurance.m.autohome.com.cn/endowment/car_insurance_price?pvareaid=3265254

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