[汽車(chē)之家 編輯體驗(yàn)記]  隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)的硝煙四起，競(jìng)爭(zhēng)的兇狠程度早已超過(guò)了用言語(yǔ)形容的范疇。在這其中，戰(zhàn)爭(zhēng)的沿線也被不斷拉長(zhǎng)，就連購(gòu)車(chē)方式也變得越來(lái)越多樣化了，全款購(gòu)車(chē)已經(jīng)成為了“老年人”的專(zhuān)利，更多的年輕人則會(huì)選擇貸款買(mǎi)車(chē)的方式為自己緩解資金壓力。然而，貸款買(mǎi)車(chē)到底靠不靠譜？這里的門(mén)道您真的清楚么？本期，雷哥將以情景劇的形式帶入，讓您全方面地了解貸款買(mǎi)車(chē)究竟是怎么一回事！

　　以下故事中的女主角叫姜小美（化名），剛剛大學(xué)畢業(yè)的她找到了一份還算滿意的工作，和交往三年的男友在感情上也十分穩(wěn)定，到了談婚論嫁的地步。生活事業(yè)順風(fēng)順?biāo)�的她打算近期買(mǎi)輛車(chē)，聽(tīng)起來(lái)本是一部乏味無(wú)趣的城市生活劇，可隨著狗血?jiǎng)∏榈牟粩嘁绯觯�竟意外演變成了一部�?zhàn)爭(zhēng)片。

　　這里必須說(shuō)明的是，全款買(mǎi)車(chē)和貸款買(mǎi)車(chē)各有各的優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有哪種方式好哪種方式不好之分。當(dāng)您在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要具體問(wèn)題具體分析，并結(jié)合自家的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)作出選擇。對(duì)于全款買(mǎi)車(chē)?yán)赘鐩](méi)有什么特別交待的，但是在貸款買(mǎi)車(chē)方面門(mén)道還是頗多的，接下來(lái)我們會(huì)詳細(xì)聊一聊。

　　在國(guó)內(nèi)，貸款買(mǎi)車(chē)的方式主要有銀行貸款、車(chē)企提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及融資租賃公司提供的購(gòu)車(chē)方案，由于第三種貸款購(gòu)車(chē)的方式介于買(mǎi)車(chē)和租車(chē)的領(lǐng)域之間，形式相對(duì)比較靈活，貸款模式正處于穩(wěn)步發(fā)展之中，因此沒(méi)有被列為我們的討論范疇。今天我們主要談的是銀行貸款買(mǎi)車(chē)和通過(guò)汽車(chē)金融公司購(gòu)車(chē)這兩種方式。

　　但在此之前，雷哥還是認(rèn)為有必要跟大家聊兩句融資租賃公司是怎么一回事。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果您在貸款購(gòu)車(chē)時(shí)既沒(méi)有選擇銀行貸款，也沒(méi)有選擇汽車(chē)金融服務(wù)，那么還可以通過(guò)融資租賃公司來(lái)達(dá)到貸款買(mǎi)車(chē)的目的。與前兩者最大區(qū)別在于，這種方式中融資租賃公司將會(huì)替您將車(chē)輛買(mǎi)下，車(chē)主當(dāng)然也不會(huì)是您的名字，然后您需要以每月租賃的形式來(lái)向融資租賃公司還款，當(dāng)還款額與所購(gòu)車(chē)輛等價(jià)時(shí)，車(chē)輛最終再更改車(chē)主到您的手中。

　　早在2004年，隨著通用汽車(chē)金融和大眾汽車(chē)金融搶先登陸國(guó)內(nèi)，一大波汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在中國(guó)落地，并以迅雷不及掩耳之勢(shì)搶占購(gòu)車(chē)貸款市場(chǎng)。所以一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)貸款買(mǎi)車(chē)都是主要以這兩種方式來(lái)支持的。 

　　之前，銀行購(gòu)車(chē)貸款占絕對(duì)主導(dǎo)，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)只是輔助，首先前者的普及度更高，其次在貸款購(gòu)車(chē)的信貸條件上靈活多變。近兩年，隨著各大車(chē)企在國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融領(lǐng)域的不斷調(diào)整和完善，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的參與者變得多了起來(lái)。

　　經(jīng)過(guò)我們的調(diào)查，國(guó)內(nèi)經(jīng)銷(xiāo)商4S店服務(wù)人員在購(gòu)車(chē)方式上都會(huì)強(qiáng)力推薦貸款買(mǎi)車(chē)，在貸款買(mǎi)車(chē)環(huán)節(jié)無(wú)疑會(huì)推薦自家廠商的金融服務(wù)方案，而基本忽略銀行的貸款政策，所以后者現(xiàn)在在4S店內(nèi)處于被弱化的境地。

　　在貸款購(gòu)車(chē)政策方面，汽車(chē)金融服務(wù)提供的購(gòu)車(chē)方案越發(fā)靈活多變，其中免息零利率、低首付是常用的“殺手锏”。雷哥印象比較深刻的是2017年2月份寶駿510上市時(shí)，提出了首付5100元，12期零利率的金融服務(wù)政策。毫不夸張地說(shuō)，這種政策的推出很容易讓潛在購(gòu)車(chē)群體產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，是刺激購(gòu)買(mǎi)最直接有效的方式。

　　在以往的對(duì)比中，汽車(chē)金融服務(wù)的信貸條件要低于銀行，但在競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，目前銀行的信貸條件普遍低于汽車(chē)金融，從這個(gè)層面我們也可以看到銀行為了在貸款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)上繼續(xù)存活下去，也是在不斷更改制度來(lái)和汽車(chē)金融服務(wù)進(jìn)行博弈。

　　總而言之，雖然傳統(tǒng)銀行和汽車(chē)金融在貸款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)中的權(quán)重總是會(huì)發(fā)生傾斜和變化，但目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)貸款還是會(huì)以這兩種方式為主要依托。

　　雷哥在前文中向大家介紹了傳統(tǒng)銀行貸款購(gòu)車(chē)和汽車(chē)金融服務(wù)貸款購(gòu)車(chē)兩種方式，并表示后者在近些年中發(fā)展迅速，普及度也呈直線上升。那么實(shí)際情況真的是這樣的么？雷哥從不紙上談兵，下面就讓我們走進(jìn)實(shí)實(shí)在在的4S店去一探究竟。

　　  免責(zé)聲明：以下購(gòu)車(chē)貸款信息均來(lái)自4S店，但是需要聲明貸款信息以及廠商的優(yōu)惠政策每天都會(huì)發(fā)生變化，個(gè)別時(shí)間段政策浮動(dòng)變化還會(huì)出現(xiàn)比較大的情況，所以本文中所提及的信息不能作為您購(gòu)車(chē)的參考。

　　在豪華品牌方面，捷豹路虎、梅賽德斯-奔馳、華晨寶馬均有廠商支持的汽車(chē)金融服務(wù)提供，而且現(xiàn)在的金融服務(wù)已經(jīng)細(xì)化到會(huì)根據(jù)車(chē)型的不同衍生出多種版本。我們用華晨寶馬舉例，對(duì)于一款指導(dǎo)價(jià)為34.9萬(wàn)元的寶馬X1來(lái)說(shuō)，如果按首付比例40%進(jìn)行付款，在滿足提供身份證、房產(chǎn)證和賬戶流水的條件下，可以選擇三年零利率的金融服務(wù)。

　　這樣的話，首付預(yù)估僅需要18萬(wàn)元左右就可以提車(chē)，而最終貸款價(jià)格與全款購(gòu)車(chē)的差異也僅有5400元的分期服務(wù)費(fèi)這一項(xiàng)。對(duì)于一款全辦下來(lái)接近35萬(wàn)元的新車(chē)來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)政策的加持或多或少的會(huì)影響到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)方向。

　　這里值得一提的是，捷豹路虎和梅賽德斯-奔馳的金融方案也十分有吸引力，店內(nèi)的金融政策已經(jīng)按車(chē)型的不同將月供甚至日供費(fèi)用標(biāo)列出來(lái)。例如奔馳C級(jí)，在貸款購(gòu)車(chē)模式下首付只有6.2萬(wàn)元，月付為758元。需要說(shuō)明的是，梅賽德斯-奔馳的金融政策是在分期期限內(nèi)將貸款利息還清，到期后需要將購(gòu)買(mǎi)車(chē)型的尾款付清，這種方式對(duì)于短期內(nèi)有資金壓力的消費(fèi)者十分受用。

　　合資品牌方面，雷哥走訪了上汽斯柯達(dá)4S店，店內(nèi)同樣提供汽車(chē)金融服務(wù)。當(dāng)被問(wèn)及指導(dǎo)價(jià)為22.98萬(wàn)元的柯迪亞克2018款TSI330 7座兩驅(qū)豪華優(yōu)享版的貸款政策時(shí)，銷(xiāo)售人員回答當(dāng)下有兩萬(wàn)元的現(xiàn)金優(yōu)惠，然后在首付50%之后，可以選擇三年零利率的金融服務(wù)，分期服務(wù)費(fèi)用為3500元。

　　最后，我們選擇了一家名爵4S店，店內(nèi)銷(xiāo)售在向我們介紹名爵6的同時(shí)，也簡(jiǎn)要介紹了貸款購(gòu)車(chē)的好處以及優(yōu)勢(shì)，對(duì)于指導(dǎo)價(jià)為11.78萬(wàn)元的名爵6 2017款 20T 自動(dòng)豪華智聯(lián)版車(chē)型來(lái)說(shuō)，首付50%就可以選擇三年零利率的汽車(chē)金融服務(wù)方案，分期服務(wù)費(fèi)用為3000元。

　　通過(guò)雷哥走訪的幾家4S店大家可以感覺(jué)到，當(dāng)下在國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)迎來(lái)了春天，普及度與日俱增。雖然政策不盡相同，但主要以兩年或者三年零利率的政策引導(dǎo)消費(fèi)者選擇購(gòu)買(mǎi)。在這其中大家需要注意幾點(diǎn)問(wèn)題：

　　首先，雖說(shuō)是幾年幾年零利率，但是大部分廠商提供的政策都會(huì)有分期服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用會(huì)根據(jù)廠商品牌不同而不同。

　　其次，在分期貸款買(mǎi)車(chē)的選擇下，購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、分期服務(wù)費(fèi)是計(jì)算在首付費(fèi)用中的。

　　第三，在走訪的這幾家4S店中，銷(xiāo)售人員沒(méi)有主動(dòng)提及銀行貸款購(gòu)車(chē)的事，只是在汽車(chē)金融條件不允許時(shí)，才會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者選擇銀行貸款買(mǎi)車(chē)的方式，因?yàn)椴糠帚y行的申請(qǐng)條件要比汽車(chē)金融簡(jiǎn)單快捷，但是具體情況還要視各自的廠商政策來(lái)定。

　　毋庸置疑，汽車(chē)金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越成熟，其主要優(yōu)勢(shì)就是確實(shí)能夠達(dá)到幫助車(chē)企刺激消費(fèi)以及幫助消費(fèi)者在可接受范圍內(nèi)緩解資金壓力的問(wèn)題。即便是這樣，通過(guò)簡(jiǎn)單梳理雷哥發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融服務(wù)相比海外，還是有著明顯的區(qū)別。

　　在加拿大，貸款買(mǎi)車(chē)的首付比例更低，有些廠商在特殊時(shí)期甚至?xí)�給出零首付的貸款購(gòu)買(mǎi)政策。在國(guó)內(nèi)，大部分廠商的貸款購(gòu)買(mǎi)政策都會(huì)以50%為分界點(diǎn)，達(dá)到50%的首付才可以選擇三年免息政策，低于50%只能選擇兩年或者更少期限的免息政策，像寶駿510首付5100元就可以提車(chē)的情況屬于鳳毛麟角。

　　在申請(qǐng)條件方面，在加拿大貸款買(mǎi)車(chē)的審核資料大多都是參考個(gè)人信用記錄來(lái)判斷是否放貸，形式較為統(tǒng)一。在國(guó)內(nèi)，廠商之間的審核條件會(huì)明顯不同，有的需要出具房產(chǎn)證、流水單，有的僅需要身份證、醫(yī)保卡，形式相對(duì)海外較為凌亂。

　　在貸款年限方面，國(guó)內(nèi)普遍的免息年限是三年。就雷哥知道的，蔚來(lái)剛剛上市的ES8在分期貸的年限方面較長(zhǎng)，最長(zhǎng)還款期限是5年。但是在加拿大，貸款購(gòu)車(chē)的期限最長(zhǎng)可以選擇7年。實(shí)際上，在國(guó)外的營(yíng)銷(xiāo)模式現(xiàn)在普遍流行的還有一種體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)，也就是先租后買(mǎi)，相信隨著汽車(chē)金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)走向正軌，在未來(lái)還有望不斷調(diào)整來(lái)使其更加完善成熟。

　　汽車(chē)金融對(duì)于整個(gè)汽車(chē)行業(yè)的影響由來(lái)已久，美國(guó)三大汽車(chē)公司，通用和克萊斯勒沒(méi)有扛過(guò)金融危機(jī)，因資金鏈斷裂而導(dǎo)致破產(chǎn)。在這其中，福特卻在面臨巨大虧損的逆境中走了出來(lái)，除了及時(shí)調(diào)整機(jī)制創(chuàng)新變革外，福特還在信貸市場(chǎng)崩潰前就通過(guò)融資手段籌到了足夠的錢(qián)。從這件事來(lái)看，金融對(duì)于汽車(chē)行業(yè)有著不可忽視的作用。

　　話題可能扯得有點(diǎn)遠(yuǎn)，就中國(guó)市場(chǎng)的金融服務(wù)政策來(lái)看，它的好壞同樣能夠影響到車(chē)企間的競(jìng)爭(zhēng)，甚至?xí)�影響到用戶的�?gòu)買(mǎi)傾向以及汽車(chē)產(chǎn)品的銷(xiāo)量。合理的金融服務(wù)政策不僅在初期能夠讓受到資金限制的消費(fèi)者買(mǎi)到價(jià)格更高的車(chē)型，還會(huì)左右用戶的購(gòu)車(chē)方向。

　　比如，手里拿著20萬(wàn)元左右的消費(fèi)者可能主要購(gòu)買(mǎi)方向是合資品牌的緊湊SUV，在以預(yù)算費(fèi)用為大前提的購(gòu)車(chē)條件下，這類(lèi)群體不會(huì)考慮去買(mǎi)一輛同級(jí)別的豪華品牌車(chē)型，因?yàn)槟菢酉�費(fèi)可能會(huì)翻倍。但如今有了汽車(chē)金融方案，那么不排除很多消費(fèi)者會(huì)選擇價(jià)格更高的豪華品牌。

　　『實(shí)際貸款方案還需視具體服務(wù)公司而定』

　　通過(guò)我們的了解，與以往不同的是，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在貸款買(mǎi)車(chē)幾種模式中的優(yōu)劣勢(shì)沒(méi)有前幾年那么明顯，在良性競(jìng)爭(zhēng)之下，車(chē)企、銀行、服務(wù)公司都在實(shí)時(shí)根據(jù)情況調(diào)整自己的金融政策。

　　總結(jié)：在大數(shù)據(jù)、信息化時(shí)代，汽車(chē)金融對(duì)于國(guó)內(nèi)汽車(chē)行業(yè)的快速發(fā)展有著推波助瀾的作用。隨著汽車(chē)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的惡化，汽車(chē)金融還將不斷優(yōu)化演變。其實(shí)在當(dāng)下，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)App進(jìn)行買(mǎi)車(chē)的方式也不是新鮮事兒了，網(wǎng)上購(gòu)車(chē)也會(huì)逐漸成為趨勢(shì)，另外融資租賃模式雖然還不夠完善，但畢竟也給購(gòu)車(chē)方式提供了多種可能，隨著模式逐漸增加，它們是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的汽車(chē)金融產(chǎn)生沖擊呢？我們拭目以待。（圖/文 汽車(chē)之家 曹雷）