保養(yǎng)也貸款？談汽車金融的過去現(xiàn)在將來
[汽車之家 用車資訊] 說到買車，必然談到貸款，而眾多汽車品牌金融公司則更是這個(gè)領(lǐng)域的佼佼者，從2004年開始，中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)已經(jīng)走過十余個(gè)年頭，如今已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的時(shí)代。那么最近，它們又在搞些什么呢？這就是我今天想和大家嘮嘮的話題。
Part1：汽車金融，不就是銀行放貸讓你買車么？并不是！
很多朋友問過我：“汽車金融公司，不就是從銀行放貸，變成了車企自己放貸了么？與其讓銀行賺這個(gè)錢，不如自己賺�！编牛抑荒苷f，這個(gè)答案不完全對(duì)。2004年8月，中國(guó)第一家汽車金融公司：GMAC，通用汽車金融正式在國(guó)內(nèi)成立，兩個(gè)月后，也就是10月份，大眾汽車金融公司緊接其后宣布正式開展在華業(yè)務(wù)。
相比當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)銀行，更加靈活的申請(qǐng)方式是當(dāng)時(shí)汽車金融公司的一大優(yōu)勢(shì)，只需購(gòu)房合同或房屋貸款合同即可申請(qǐng)汽車貸款就是其中一項(xiàng)，這也是傳統(tǒng)銀行當(dāng)時(shí)所不具備的，除此之外，對(duì)于旗下品牌車型的貸款利率、首付比例更加靈活的設(shè)定，也成為了當(dāng)時(shí)的一大亮點(diǎn)，自此，汽車金融業(yè)務(wù)在中國(guó)正式起航了。其中，大眾汽車金融憑借著旗下品牌車型數(shù)量的巨大優(yōu)勢(shì)，在之后短短的幾年內(nèi)，迅速的成為了該領(lǐng)域的領(lǐng)軍品牌。
Part2：汽車金融近些年的發(fā)展：遍地開花
就在通用和大眾相繼成立汽車金融的第二年，也就是2005年，豐田、福特、戴姆勒-克萊斯勒緊隨其后的將自家的汽車金融業(yè)務(wù)落地國(guó)內(nèi)，這兩年可謂是汽車貸款的爆發(fā)期，也許是看到了前兩家在汽車金融領(lǐng)域的收獲，在2006年，東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃汽車、菲亞特汽車、東風(fēng)日產(chǎn)汽車也是接踵而來，如此的蜂擁而至，很容易讓人覺得他們是在搶奪最后的車票一般。
隨著汽車消費(fèi)的日趨成熟，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)由初期的銀行經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)化為銀行以及汽車金融公司等共同經(jīng)營(yíng)，而隨著各大車企的汽車金融公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，其相對(duì)方便的流程，周到的服務(wù)，也開始瓜分銀行的業(yè)務(wù)。期間所產(chǎn)生的彈性還貸業(yè)務(wù)則更是觸痛了傳統(tǒng)銀行。
而所謂的“彈性還款”是相對(duì)于“標(biāo)準(zhǔn)信貸”而言的，它除了有首付款與等額月供外，還有一個(gè)貸款額25%的彈性尾款。它具備12到48個(gè)月的貸款期限、最低首付款也只有全車售價(jià)的20%左右。除首付和月供外，還有可控的彈性尾款，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，可以很大程度的保證購(gòu)車人的資金周轉(zhuǎn)靈活性。而當(dāng)時(shí)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)起人，則是當(dāng)時(shí)外商獨(dú)資金融公司中的佼佼者：大眾汽車金融公司。
反觀國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行，此時(shí)卻并沒有太多的動(dòng)作，幾大國(guó)有銀行繼續(xù)保持著以往的姿態(tài)，申請(qǐng)一次汽車貸款往往需要一周甚至更久的時(shí)間，不僅對(duì)于個(gè)人資質(zhì)、收入有所要求，很多銀行對(duì)于抵押方面也是有著不小的要求，這也讓很多年輕人頗為苦惱。而其中最大的一個(gè)弊端就是利率的制訂，那時(shí)的傳統(tǒng)銀行開展汽車貸款的成本還很高，利率的定價(jià)自主權(quán)很小，基本只能圍繞著央行的利率走，相對(duì)來講十分被動(dòng)，且傳統(tǒng)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)多數(shù)圍繞著一、二線城市，對(duì)于小城市的覆蓋也是頗為尷尬的。
Part3：汽車金融和傳統(tǒng)銀行的PK：利率/多樣化
時(shí)間來到“201X年代，”（2010-2014年期間）此時(shí)的汽車金融公司早已在國(guó)內(nèi)布局完善，針對(duì)旗下品牌車型的多種金融方案也是接踵而來，而傳統(tǒng)銀行卻不在默默無聞，在利率領(lǐng)域開始針對(duì)汽車金融公司的廝殺，不用詳細(xì)計(jì)算，就從我前段時(shí)間貸款買吉姆尼來看，貸款7萬元，傳統(tǒng)銀行的利息是4800多元，而如果走汽車金融公司的話，大概在8-9000元。之后我也分別查看了其它車型的貸款利率表現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)是十分巨大的，基本上只有汽車金融公司的三分之二甚至三分之一利息。這也成為了傳統(tǒng)銀行的一大利器，而且在審批要求上，傳統(tǒng)銀行也開始效仿汽車金融公司，門檻下降了不少，基本上只要有收入證明+征信，就可以很快得到批復(fù)，免掉貸款手續(xù)費(fèi)的情況也是屢見不鮮。
再往后看，時(shí)間繼續(xù)來到2015-2016年。此時(shí)的汽車金融公司已經(jīng)十分清楚它們和銀行之間競(jìng)爭(zhēng)，但不同的是，雙方的路數(shù)還是在此時(shí)出現(xiàn)了更加明顯的“分歧”。作為汽車金融公司而言，針對(duì)旗下車型的專屬優(yōu)惠方案就不說了，對(duì)于二手車的貸款政策、置換新車的貸款政策，甚至是像大眾金融這樣的，于近期推出的組合信貸方案，似乎成為了汽車金融公司在未來幾年甚至十幾年的新方向。
至于組合信貸，其實(shí)說起來和汽車金融的本質(zhì)不謀而合，就是圍繞著汽車進(jìn)行的一系列衍生金融產(chǎn)品，只不過大眾金融的這招更有遠(yuǎn)見，直接將觸角伸到了購(gòu)置稅、保養(yǎng)套餐，甚至后續(xù)的保修服務(wù)領(lǐng)域，從這點(diǎn)可以看得出，它確實(shí)看透了汽車金融的本質(zhì)。不去在利息領(lǐng)域和傳統(tǒng)銀行廝殺，因?yàn)槟菢又粫?huì)形成惡性循環(huán)，產(chǎn)生新的問題。
在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，結(jié)合經(jīng)銷商、客戶三方，形成一個(gè)新的金融生態(tài)，從客戶購(gòu)買車的那天，到后續(xù)的稅費(fèi)、保養(yǎng)、保修，再到延保，甚至是賣掉車輛，再次置換新車，都將成為汽車金融組合信貸的范圍。從車主角度將，更大范圍的購(gòu)車貸款，將提供更加靈活的選擇，而隨之帶來的保養(yǎng)套餐、保修方案，也將以金融折扣的方式出現(xiàn)，簡(jiǎn)言之，只要你選擇了這套金融方案，你的用車、養(yǎng)車、賣車、甚至二次購(gòu)車，都將和汽車金融息息相關(guān)。
編輯說：移動(dòng)終端的更多可能/貫穿車的一生才是出路
手機(jī)改變了我們的生活，無論是社交、購(gòu)物、辦公還是出行，移動(dòng)設(shè)備的進(jìn)化讓我們的生活有了新的可能，并且培養(yǎng)了新的生活習(xí)慣，相較于滿大街的汽車品牌而言，汽車金融的認(rèn)知度并不高，雖然它們每年都在高速增長(zhǎng)，但如何更好的利用移動(dòng)端的優(yōu)勢(shì)去有所作為，顯然是下一步它們要思考的。支付寶、微信可以讓我們零距離的溝通和購(gòu)物，我相信汽車金融同樣可以讓我們零距離的與汽車進(jìn)行更多的交互。
其次，就像結(jié)尾我說的那樣，和傳統(tǒng)的銀行不同，汽車金融的本質(zhì)是汽車，如何圍繞汽車的一生去思考，這才是汽車金融公司的出路，傳統(tǒng)銀行利率低，但僅限于購(gòu)車本身。而汽車金融公司顯然可以做的更多，一個(gè)初出社會(huì)的年輕人，如何在沒有雄厚背景的情況下買到自己第一臺(tái)車？如何能用更便宜的價(jià)格買到之后3-5年的保養(yǎng)套餐，并且延長(zhǎng)保修服務(wù)，在他事業(yè)有成，出人頭地之后，如何能用更加合理的金融方案協(xié)助它賣掉車輛，再次置換本品牌汽車，從而進(jìn)行第二個(gè)循環(huán)。我想，汽車金融公司的未來，也不過如此吧。（文/汽車之家 任博）
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