[汽車之家 用車養(yǎng)車]  有車一族每年都會(huì)給愛車購買車險(xiǎn)，不過目前我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)在保費(fèi)的定價(jià)上，沒有對(duì)車輛使用率和駕駛習(xí)慣完全不同的投保人進(jìn)行合理區(qū)分。也就是說，車主的車在一年內(nèi)不管是開了2000公里還是2萬公里，交的保費(fèi)都是一樣的。這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)和投保人都是不公平的。于是，來自歐美的UBI車險(xiǎn)這兩年在國內(nèi)悄然興起……

● UBI車險(xiǎn)是個(gè)什么鬼？

　　汽車保險(xiǎn)大家都很熟悉，但UBI車險(xiǎn)是什么，可能很多朋友就說不上來了。UBI是英文Usage Based Insurance的縮寫，最初是基于使用量的保險(xiǎn)，而后進(jìn)化為基于使用量、駕駛行為等大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)。

　　簡(jiǎn)單來說，就是通過了解車輛的車齡、每年的行駛里程、車主的駕駛習(xí)慣（是喜歡激烈駕駛還是喜歡安全駕駛）、違章次數(shù)等大數(shù)據(jù)，來定位車險(xiǎn)的價(jià)格。舉個(gè)例子：小張和小李兩年前買了同一款車，在這兩年中小張每天都開30公里的車上下班，且喜歡激烈駕駛，還經(jīng)常違反交通法規(guī)；而小李每天只開10公里的車上下班，從不激烈駕駛，而且非常遵守交通法規(guī)。如果按照目前我國的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，他倆的保費(fèi)基本一樣，而如果按照UBI車險(xiǎn)來收費(fèi)，小張的保費(fèi)就會(huì)比小李多。

● 大數(shù)據(jù)如何得來？

　　在剛才的例子中可能大家會(huì)注意到，UBI車險(xiǎn)是基于車輛行駛里程、車主駕駛習(xí)慣等大數(shù)據(jù)來判斷車險(xiǎn)的費(fèi)用，那么這些大數(shù)據(jù)是從何而來呢？數(shù)據(jù)的收集可以分為兩種，一種是通過后裝OBD盒子，另一種則是通過前裝的T-box。

　　OBD盒子屬于后裝產(chǎn)品，主要是由車主自行購買，或者保險(xiǎn)公司發(fā)放，它可以插在車輛的OBD接口上，通過記錄車輛信息，收集車輛的大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)運(yùn)營商或保險(xiǎn)公司再根據(jù)數(shù)據(jù)來為車輛定制保費(fèi)。不過，后裝OBD盒子有一定的缺陷，它只能記錄3000條車輛代碼，且這些代碼都是車輛通用代碼，例如發(fā)動(dòng)機(jī)出了故障，OBD盒子只能簡(jiǎn)單記錄發(fā)動(dòng)機(jī)故障，而不能記錄到底是發(fā)動(dòng)機(jī)哪里出現(xiàn)了故障。這種數(shù)據(jù)的質(zhì)量就比較差，對(duì)于定制車險(xiǎn)來說非常不可靠。

　　另一種T-box則是前裝產(chǎn)品，由車廠在制造車輛時(shí)安裝，車輛出廠時(shí)就已經(jīng)有了。在記錄數(shù)據(jù)時(shí)可以記錄15000條代碼，且都是詳細(xì)代碼，數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較高，對(duì)定制車險(xiǎn)有很大幫助。

● OBD盒子和T-box的現(xiàn)狀

　　最近一年多，市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多打著UBI車險(xiǎn)旗號(hào)的企業(yè)和保險(xiǎn)公司，他們大多數(shù)都采用OBD盒子來采集大數(shù)據(jù)。不過，目前看來這些大數(shù)據(jù)基本沒有起到什么作用，最起碼現(xiàn)在還沒看到特別明顯的效果。

　　而通過T-box收集大數(shù)據(jù)的企業(yè)在國內(nèi)少之又少，以比較知名彩虹無線為例，目前他們已經(jīng)和上汽集團(tuán)等5家車企達(dá)成合作，由車企提供前裝實(shí)車數(shù)據(jù)，彩虹無線補(bǔ)充T-box定向采集后期數(shù)據(jù)，最后把理論結(jié)果轉(zhuǎn)變成具體的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，再提供給保險(xiǎn)公司進(jìn)行UBI車險(xiǎn)的定制。

　　彩虹無線的運(yùn)營方式有幾個(gè)特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也能代表一部分前裝T-box市場(chǎng)的特點(diǎn)：

　　第一，渠道不同。在前裝市場(chǎng)，整車出廠即獲得最優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)。比如將用戶購買保險(xiǎn)的入口直接綁定到車機(jī)和APP內(nèi)部，這樣汽車生產(chǎn)商就成為保險(xiǎn)公司新的訂單渠道。同時(shí)，彩虹基于前裝數(shù)據(jù)來源，對(duì)車主的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行識(shí)別、分析和加工處理，給保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和精算定價(jià)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和個(gè)性化精準(zhǔn)定價(jià)能力。

　　第二，產(chǎn)品不同。彩虹無線立方體計(jì)劃包含的彩虹UBI是一種全新的車險(xiǎn)體系，駕駛行為評(píng)價(jià)模型和UBI定價(jià)模型是其核心。首先，基于駕駛行為數(shù)據(jù)，設(shè)定UBI模型，一方面能理解哪些駕駛行為對(duì)于出險(xiǎn)有正負(fù)影響；另一方面能夠幫保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)每一個(gè)用戶的出險(xiǎn)概率，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)用戶。其次，基于UBI模型彩虹無線設(shè)計(jì)了兩個(gè)產(chǎn)品，第一個(gè)是駕駛安全評(píng)級(jí)（包括基本信息、駕駛規(guī)范、出行習(xí)慣、活躍程度等），對(duì)于用戶長期的駕駛行為計(jì)算出一個(gè)穩(wěn)定得分，用于支撐UBI模型的基礎(chǔ)定價(jià)。另一個(gè)產(chǎn)品是駕駛表現(xiàn)評(píng)分（包括行駛里程、行駛時(shí)長、超速行為等），是用戶行駛的某一段路程的得分，將支持UBI模型的單公里定價(jià)的基礎(chǔ)。

　　第三、服務(wù)不同。一是針對(duì)車主的服務(wù)，彩虹無線希望與保險(xiǎn)公司一起完善對(duì)車主的服務(wù)，提供包括：駕駛教練、車險(xiǎn)安全預(yù)警等基于用車環(huán)境的服務(wù)。二是針對(duì)保險(xiǎn)公司，彩虹無線通過系統(tǒng)和服務(wù)對(duì)接將車輛的碰撞識(shí)別記錄傳遞給保險(xiǎn)公司的報(bào)案理賠部門，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)報(bào)案，主動(dòng)理賠。

　　目前，剛剛完成A+輪數(shù)千萬級(jí)融資的彩虹無線，更加明確了未來的業(yè)務(wù)方向，一方面與保險(xiǎn)公司合作，提供 UBI車險(xiǎn)的增值服務(wù)；另一方面為汽車生產(chǎn)商在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后整個(gè)汽車生命周期的業(yè)務(wù)規(guī)劃和數(shù)據(jù)應(yīng)用提供智能數(shù)據(jù)服務(wù)。

文章小結(jié)：

　　目前在我國，關(guān)于UBI車險(xiǎn)的嘗試都還在起步階段，大多數(shù)從業(yè)者都還在摸索當(dāng)中。不過，對(duì)于UBI車險(xiǎn)來說，積累數(shù)據(jù)是必經(jīng)之路，但到底如何快速積累是擺在從業(yè)者面前的一道難題，T-box雖好，可惜用它的人太少。希望在不久的將來，我們能夠盡快看到與駕駛行為、行駛里程、車主信用等掛鉤的UBI車險(xiǎn)。（圖/文 汽車之家 張欣）

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