[汽車之家 用車養(yǎng)車]  每位車主應(yīng)該都在車險到期前接到過保險公司業(yè)務(wù)員的電話轟炸，動輒千元甚至上萬元的保險價格對于很多車主來說都是一種負(fù)擔(dān)。簡單、粗暴是我對目前中國車險費率定價的評判，由于在保費定價上對不同定位、駕駛習(xí)慣完全不同的投保人沒有進行合理區(qū)分，導(dǎo)致了無論是對保險企業(yè)還是投保人都是不公平的。雖然在年初保監(jiān)會在全國部分城市推出了車險改革試點工作，但在我看來仍然存在著些許不合理的地方。

　　不久前，車險里程保App正式上線并宣稱將根據(jù)車輛的行駛里程計算車險的最終價格，其中廣告語為1毛錢1公里，那么這個看似大膽、新奇的業(yè)務(wù)是否靠譜呢？是否真的是1毛錢1公里？下面我們就來實際體驗下。

● 國內(nèi)主流保險費率簡介：

　　目前，國內(nèi)大部分省市的保險費率都是采用很原始化的根據(jù)車輛年份、價格、以及上年出險次數(shù)來判斷次年車險保費，和每年車輛的行駛里程、車主駕駛習(xí)慣等并無關(guān)聯(lián)。這也就造就了一定的不公平性，就是開車規(guī)矩、駕駛習(xí)慣溫柔、每年行駛里程較少的車主和駕駛習(xí)慣惡劣、每年行駛數(shù)萬公里的車主保費幾乎相同的問題（同期購買的相同車型）。《車險改革新政試點文章》點擊←←

● 里程保簡介：UBI車險（Usage Based Insurance，基于駕駛行為而定保費的保險）

　　里程保是國內(nèi)第一家直接打出UBI車險“旗號”的第三方車險平臺，通過和多家保險公司（大多為中小型保險公司）合作，由保險公司出單后從里程保中銷售。里程保通過車載OBD數(shù)據(jù)采集硬件，記錄車主的行駛里程來核對實際需要支付的保費，未來還有望加上車主駕駛習(xí)慣等邏輯的計算。

● 如何查詢車險價格或購買：

　　在手機端下載里程保車險App或直接在官網(wǎng)http://www.lichengbao.com/中下載里程保車險App，目前安卓和iOS市場中均已上線。

　　從保險費用上來看，在同一車輛、同一保險公司、同一險種的情況下，里程保的價格優(yōu)勢還是比較明顯的。如果您一年只開1萬公里，那么至少可以便宜600元左右，同時如果您一年沒有超過1萬公里，還將有退還200元管理費至您的賬戶中，總共便宜800元。而2萬公里的里程保報價則性價比一般，除非你特別確定一年行駛不超2萬公里，否則正常價格比常規(guī)車險還要貴50元左右。如果您超出了購買的里程，則以1公里1毛錢計算，上限為2萬里程的價格。

● 收取保單/插入車載OBD

　　一般情況下，當(dāng)您全款在交付保額次日的零點，保險才正式生效，所以建議大家盡量提前做好投保的工作。需要說明的是，車險是在當(dāng)年保險到期前3個月內(nèi)才可進行投保。安裝車載OBD的方式很簡單，只需仔細(xì)閱讀說明書即可，在此不再贅述。

OBD風(fēng)險不可忽視：

　　上面提到了，這款應(yīng)用是利用OBD來讀取車輛信息，并且和手機App進行聯(lián)動操作的，在如今車聯(lián)網(wǎng)時代下，就不可避免的會遇到一個共同的風(fēng)險：遭受黑客攻擊、信息泄露。近年來的海外研究報告研究表明，沒有設(shè)計自己的私有加密協(xié)議而采用開放的通用協(xié)議是 OBD 盒子最普遍的安全問題；而代碼沒有保護措施和泄露用戶數(shù)據(jù)是汽車應(yīng)用最常見的安全問題和潛在風(fēng)險。最近一段時期的報告更是表面：每10個安卓汽車應(yīng)用中有7個具有中度到高度隱私泄露風(fēng)險。

　　因此我們認(rèn)為，市場迫切需要一套把OBD端口、車載系統(tǒng)、App應(yīng)用商店的安全審計、車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品安全滲透測試等整合到一起的安全解決方案，以滿足不同車主的安全防護要求。同時，相關(guān)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的廠商也需要對自己的軟硬件產(chǎn)品做深度安全測試，確保不被黑客利用把攻擊帶入到車?yán)铩?br />

● 疑問解讀

問：里程保App合作的保險公司有哪些？支持哪個城市？

答：目前與里程保App合作的保險公司均為中小型企業(yè)，國內(nèi)大部分地區(qū)都有此業(yè)務(wù)。其中支持人保車險（僅南京市一地）、陽光車險、民安車險、都邦車險、中華車險等。由于渠道的問題，目前每個城市支持的保險公司也各有不同。

問：超出里程保的里程后，怎么收費？不付會怎樣？

答：超出里程后，將以0.1元/公里收費，2萬公里車險報價為封頂（在App中可直接續(xù)費）。由于是保險公司直接出單，所以您即使不付超出里程的費用，車險也不會受到任何干預(yù)，但里程保會將您加入黑名單中，第二年將無法使用里程保。

問：我在車險保期中，可以拆掉車載OBD么？

答：可以短暫的拆掉，但累計72小時以上后里程保的客服會進行電話確認(rèn)，拒不安裝的，200元的管理費將不會退回且同樣會加入到黑名單中。

問：在里程保App投保和電話車險有何不同？

答：重要的話說三遍，沒有任何區(qū)別！沒有任何區(qū)別！沒有任何區(qū)別！所有的報案、修車、理賠和投保享有的權(quán)利等均和普通車險沒有任何區(qū)別。您在成功購買車險后（以保單生成為準(zhǔn)），即使里程保App被下架，依然不會影響您的車險正常使用。

● 結(jié)論：

　　對于絕大部分車主來說，里程保App最大的問題就是目前僅支持一些中小型保險公司，不過對于那些一年僅開幾千公里的車主來說，里程保還是極好的，價格方面和傳統(tǒng)渠道的車險要便宜許多。

　　由于App更新的速度較快，截止編輯發(fā)稿前，里程保優(yōu)化了購買流程和體驗，同時新增了劃痕險、涉水險、座位險三大險種，并加入了全新的安全駕駛評級，將以夜間駕駛、連續(xù)駕駛、急加速、急剎車、急轉(zhuǎn)彎、超速駕駛共六個維度對駕駛員進行評估，而這個駕駛評級在未來有望會加入到車險費率中。（文/圖 汽車之家 吳羽�。�

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