[汽車之家 保險解讀]  提問：車窗玻璃被人砸了，該怎么辦？“找保險公司唄！我有車損險，它得賠我，而且我這車貼的前擋膜七八千呢，不得一起賠��？”如果我告訴你，車損險并不負責玻璃單獨破碎，砸了也白砸！而且你剛才說的前擋膜也沒戲了，你會怎么想？別慌，我想你可能忽略了一個“小眾險種”：玻璃單獨破碎險�！澳蔷褪钦f我的貼膜有救了唄？！”非常抱歉，依然沒戲，為什么？且聽我慢慢道來……

在介紹玻璃單獨破碎險之前，我們有必要先來梳理一下保險種類的關系：

買車必上：交強險

　　從文字上我們就可以看得出，交強險是車主在購買車輛之后所必需購買的險種，它是國家強制性購買的車險，凡是對第三方(除本車、本車上的人)造成損失的，無論是否有責任，都是交強險賠償標準范圍，它是你上路行駛的最低保障。

可上可不上：商業(yè)基本險

　　又叫四項主險、商業(yè)險，其中包括咱們都聽說過的：車損險、第三者責任險、車乘險、盜搶險，交強險并不包含其中，你可以把它和交強險理解為枝干關系，在上了交強險之后才可以選擇性的上這些主險。簡而言之，你可以只上一個交強險，其它什么都不上，但不可以只上基本險，不上交強險。

按需擴展：商業(yè)附加險，“我在這呢！”

　　附加險是相對于主險（商業(yè)基本險）而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的“補充附加險種”。今天我們要重點聊的玻璃單獨破碎險就屬于這部分范圍，它和商業(yè)基本險一樣，附加險不可以單獨投保，需要先購買主險才可以選擇購買附加險。

　　商業(yè)附加險主要包括：全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。而玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，則是車身損失險的附加險。也就是說：玻璃讓人給敲碎了，你得有車損險和玻璃單獨破碎險兩種，才管賠！

什么是玻璃單獨破碎險？

　　那么，這個玻璃單獨破碎險到底是什么呢？玻璃單獨破碎險即負責賠償被保險車險在使用過程中，車輛本身發(fā)生玻璃單獨破碎損失的一種商業(yè)附加險。其保險責任為“被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、外后視鏡)出現(xiàn)破損的情況下保險公司進行賠償。”

它有什么用？

　　其實，一般來講新買的車輛都會上比較全的保險，也就是很多人口中所說的“全險”，我可以簡單理解為：車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險和不計免賠附加險等幾個險種。其中主險是車損險，主要賠償由于自然災害和意外事故所造成的投保車輛本身的損失，但是！它不包含任何人為惡意損壞的損失。

　　舉例！如果你的車是被高空掉下的物體砸壞，保險公司在查明情況后將給予賠付，但如果你的車是被人為故意損壞的。在遇到這類特殊情況時，即使你購買了上述的主險險種，也不一定能獲得賠償。比如，修車期間的損失不賠、車輛在水中二次啟動導致發(fā)動機損壞不賠、爆胎不賠、車輛輪胎單獨丟失或車內的音響設備丟了不賠。

　　此時你可能會說，“我的車被砸了，還不管賠？有沒有天理！”玻璃單獨破碎險就是在這樣的前提下誕生的一種附加險種，主要針對發(fā)生在投保車輛玻璃單獨破碎的損失的一種商業(yè)保險。玻璃單獨破碎，就是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃出現(xiàn)破損后才能給予賠償(不包括車燈、反光鏡、天窗）。

不賠？！大燈、反光鏡、天窗找誰說理去？

　　既然都是玻璃，為啥天窗、大燈和外反光鏡就不賠？！如果按早些年的情況看，車燈或反光鏡單獨損壞、丟失，就是不賠！而該條免責條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其他車上來騙取賠款。另一方面，因為這一免責條款，不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。

　　難道上述三樣單獨破損就真的理賠無門么？當然不是，近些年來，三家保險公司為此也專門制定了相應的政策，人保、太平洋可以走車損險，但必須第一時間報現(xiàn)場才可獲得全額賠償，否則將有30%絕對免賠，平安需要單獨購買相應的單獨破碎險。

　　而關于天窗，原則來講它算車身的一部分，還真“不算玻璃”，單獨破損也是走車損險，但有30%的絕對免賠，理由很簡單，多為個人原因導致、且很多屬于無主肇事。

玻璃單獨破碎險的最大玄機：玻璃的選擇

　　說完了“所有玻璃”的理賠方式，咱們繼續(xù)聊玻璃單獨破碎，有一點非常重要的事兒要囑咐大家：準備購買玻璃單獨破碎險的車主，在投保時一定要看清條款。無論是哪家保險公司，在投保時都可以選擇進口玻璃或國產(chǎn)玻璃兩種選項，通常情況下，部分進口車型可以選擇進口玻璃險或者國產(chǎn)玻璃險，而合資或中國品牌汽車基本都是國產(chǎn)玻璃居多。

進口玻璃投保費率：新車購置價×0.25%，國產(chǎn)玻璃投保費率：新車新車購置價×0.15%。
《點此進入汽車之家車險平臺》

　　舉個例子：有部分車主在投保該險種時，由于沒有太介意玻璃險的種類，結果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，國產(chǎn)玻璃幾千塊元，原車的進口玻璃則要高達萬元，而保險公司也只能按國產(chǎn)玻璃價格對你進行賠付，你說你自己得補多少錢吧？

But！有六種情況，找它也不好使，你知道么？

1、玻璃貼膜？不賠！

　　汽車玻璃破碎更換后，貼膜也必須相應更換，不可能重復使用，但是由于玻璃單獨破碎險承保的是玻璃本身，所以保險公司對玻璃破碎導致的貼膜損失是不承擔賠償責任的。

2、天窗也碎了？不賠！

　　上面咱們已經(jīng)提到了，天窗在法規(guī)中并不算玻璃的范疇，它屬于車身的一部分，所以一旦單獨破碎，只能通過車損險得到70%的賠付。

3、標識破損？不賠！

　　由于法規(guī)的原因，多數(shù)車主會將年檢標、保險標等貼在擋風玻璃上，一旦擋風玻璃破碎，可能這些標識也會相應的脫落或損壞，這個損失保險公司也是不會承擔的。

4、選錯玻璃？自己補差價！

　　同樣上面已經(jīng)和大家聊過了，在投保玻璃單獨破碎險時一定要慎選玻璃種類，千萬別因為一時圖便宜或者被忽悠，就選了錯誤的玻璃種類，到時候維修時可要吃大虧的。

5、導致附加設備損壞？不賠！

　　這部分內容很容易理解，很多車主由于某種需要，會在車內加裝額外的ETC、導航等電子設備，而這些設備有些則離擋風玻璃很近，包括行車記錄儀，玻璃一旦破碎多會對這些設備產(chǎn)生影響，因此而導致的損失保險公司也是不賠的，這點需要大家注意。

6、修理中破碎？不賠！

　　對于在安裝、修理汽車過程中造成的玻璃破碎損失，保險公司也不負責賠償。玻璃單獨破碎險條款明確規(guī)定，安裝、修理機動車過程中造成的玻璃單獨破碎屬于除外責任。

玻璃單獨破碎險有沒有必要買？

　　一般常見的家用車型，投保玻璃單獨破碎險一年的保費大約兩三百元，而更換全新玻璃，差不多就要六七百元。有很多車主都認為這個險種很不劃算。因為不少車主都會鉆“車損險”的空子，因為很多時候，玻璃與車身同時出現(xiàn)損壞的情況并不少見，一般來講這種情況下保險公司是會通過車損險進行理賠的。不過，如果你的車輛出現(xiàn)了玻璃單獨破碎，就不能指望車損險理賠了。所以，這里面孰輕孰重，還得您自己拿主意。

　　因此，對于部分車主來講，尤其那些每年跑幾萬公里，還經(jīng)常跑長途的朋友來講，投保玻璃單獨破碎險還是很有必要的，還有那些經(jīng)常停路邊，而周邊治安又不太好的情況下。因為玻璃損壞區(qū)別于車身損傷，車身被人劃了一道也不會影響正常行駛，大不了攢著年底一起修也問題不大，但擋風玻璃或車窗玻璃一旦破碎可就會直接影響行駛安全了。

編輯小結：

　　編輯認為，您要是覺得自己的車便宜，駕駛技術好，停車環(huán)境也靠譜，那不買也沒事，如果您的車又貴，手又新，或者經(jīng)常停在比較偏的地方，又或者您的城市屬于雷雨冰雹多發(fā)地，那我建議您就踏踏實實買一份吧。幾百元的價格相對您那塊萬八千的玻璃來講還是很劃算的，總之一句話：買或不買，還是得您自己根據(jù)實際用車環(huán)境和習慣來決定。（文/圖 汽車之家 任博）

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