銀保監(jiān)會(huì)公布的2019年1至5月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營情況顯示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)市場(chǎng)收入為5505億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入3316億元，排名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)第一。隨著車險(xiǎn)費(fèi)改持續(xù)推進(jìn)和監(jiān)管“報(bào)行合一”政策的實(shí)施，對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓一波又一波。一系列政策的出臺(tái)，對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來什么影響？隨著科技的發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是否會(huì)迎來發(fā)展新契機(jī)？

爭(zhēng)搶蛋糕

眾多企業(yè)“試吃”互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國每百戶家庭私家車擁有量超過40輛。車險(xiǎn)借助汽車市場(chǎng)快速發(fā)展，逐漸形成一個(gè)萬億級(jí)市場(chǎng)。與此同時(shí)，近年來中國互聯(lián)網(wǎng)迅猛崛起，為發(fā)掘更多市場(chǎng)，獲取更多新客戶，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐步向線上拓展。

　　2015年開始，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展期，當(dāng)時(shí)涌現(xiàn)出一批以“比價(jià)”為切入點(diǎn)的交易平臺(tái)，如車車車險(xiǎn)、最惠保、ok車險(xiǎn)等。隨之，一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司也看重車險(xiǎn)這塊大蛋糕，像螞蟻金服、京東等也紛紛布局。

　　而由于政策和監(jiān)管政策調(diào)整，火熱的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)很快遭遇“滑鐵盧”。2016年6月第一次車險(xiǎn)費(fèi)改在全國推行，全渠道統(tǒng)一價(jià)格，線上價(jià)格優(yōu)勢(shì)不在。2017年174號(hào)文出臺(tái)，不能向投保人輸送返還除車險(xiǎn)以外任何利益。同年，車險(xiǎn)經(jīng)營牌照資質(zhì)延伸至線上，無牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由此，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。

　　直至2018年3月，第三輪車險(xiǎn)費(fèi)改正式啟動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)整治車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行“報(bào)行合一”，即保險(xiǎn)公司官方報(bào)價(jià)和最終成交價(jià)必須完全一致。線上車險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)迎來發(fā)展新契機(jī)。2018年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)回升，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入368.73億元，同比增長(zhǎng)20.03%。

　　深耕保險(xiǎn)科技領(lǐng)域多年，車車科技CEO張磊表示，隨著車險(xiǎn)改革不斷深化以及車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象持續(xù)整治，車險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)未來的車險(xiǎn)費(fèi)率仍有下降的空間。車險(xiǎn)經(jīng)營將從粗放發(fā)展走向精益運(yùn)營，同時(shí)也意味著，車險(xiǎn)從價(jià)格戰(zhàn)、人海戰(zhàn)走向以服務(wù)為導(dǎo)向的新形態(tài)，在線化、系統(tǒng)化的車險(xiǎn)交易模式為保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用提供了巨大的市場(chǎng)空間。保險(xiǎn)科技將全面加速保險(xiǎn)經(jīng)營從分散走向集約，保險(xiǎn)科技公司將實(shí)現(xiàn)換道超車。

　　汽車之家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人楊艷君則認(rèn)為，車險(xiǎn)整體市場(chǎng)不太會(huì)有特別大的變化，首先，因?yàn)樾萝囀袌?chǎng)增速放緩，車險(xiǎn)需求量同步增長(zhǎng)有限，未來三年內(nèi)，中國汽車市場(chǎng)將維持“L”型發(fā)展態(tài)勢(shì)；其次，由于政策和監(jiān)管的不斷調(diào)整，三次費(fèi)改在全國范圍內(nèi)的延展，車險(xiǎn)件均保費(fèi)收縮，保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)有限。但他指出，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在車險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模中的占比較低，隨著費(fèi)改的深入、用戶投保行為的改變，有望迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　專注于汽車后市場(chǎng)服務(wù)商壹路通，其聯(lián)合創(chuàng)始人梁文輝認(rèn)為，車險(xiǎn)市場(chǎng)潛力根本上是由整個(gè)市場(chǎng)的需求大小決定的，需求不會(huì)因?yàn)槟硞�(gè)政策而消失。另外，中國的汽車銷售還有很大的發(fā)展空間，2019年中國汽車保有量、駕駛?cè)丝偭亢驮隽烤�躍居世界前列，但是相比美國和日本，人均汽車保有量尚存差距，未來市場(chǎng)總量和增量都將持續(xù)增長(zhǎng)。

深耕細(xì)作

深挖車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

　　經(jīng)過市場(chǎng)發(fā)展和市場(chǎng)淘汰機(jī)制的自我篩選，目前的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中，眾安保險(xiǎn)、微保、螞蟻保險(xiǎn)等幾家企業(yè)逐漸展露出成為頭部公司的潛力，他們或者起步早、純互聯(lián)網(wǎng)玩法，或者擁有頂級(jí)流量加持。與此同時(shí)，一些保險(xiǎn)科技公司憑借與汽車強(qiáng)相關(guān)的強(qiáng)流量和強(qiáng)大的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的“新玩家”，在市場(chǎng)格局中占得一席，成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)、頭部企業(yè)梯隊(duì)之外的又一梯隊(duì)。

　　楊艷君認(rèn)為，2018年全年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入企穩(wěn)回升，預(yù)計(jì)2019年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。原因在于：第一，目前的車險(xiǎn)人群正在發(fā)生迭代，80后、90后車主已經(jīng)成為主力車險(xiǎn)消費(fèi)者，這批人群是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展成長(zhǎng)的兩代人，尤其是90后更是被戲稱為“互聯(lián)網(wǎng)原住民”，有著良好的網(wǎng)購習(xí)慣，追求更高的服務(wù)質(zhì)量；第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等很多新技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“科技”車險(xiǎn)。且互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更注重用戶體驗(yàn)，例如OCR智能識(shí)別行駛證信息技術(shù)應(yīng)用，縮短了車主報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)信息輸入，優(yōu)質(zhì)、便捷、高效、流暢的投保體驗(yàn)吸引了更多車主選擇互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。

　　張磊表示，在大數(shù)據(jù)和智能物聯(lián)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，車輛保險(xiǎn)從單一化的傳統(tǒng)費(fèi)率模型走向隨“機(jī)（器）”定價(jià)，未來還會(huì)實(shí)現(xiàn)“千人千面”的價(jià)格定制化。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線化服務(wù)更容易嵌入移動(dòng)設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，第一步將保險(xiǎn)搬到終端、融入場(chǎng)景，第二步反向定制，人、機(jī)、場(chǎng)、險(xiǎn)四者合一。未來有可能實(shí)現(xiàn)“無場(chǎng)景、不保險(xiǎn)”的新型保障生態(tài)。

　　“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和用戶消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)陣地的變化，讓互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)擁有很多優(yōu)勢(shì)，例如產(chǎn)品和價(jià)格更加透明，方便用戶自助比價(jià)和投保；銷售、保單管理、客服等服務(wù)流程更加便捷和可追溯；擁有多維度用戶數(shù)據(jù)，車險(xiǎn)售出以后與用戶仍可保留一定頻次的觸達(dá)等等�！绷何妮x指出，真正的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在智能化流程再造和捕捉用戶需求變化上將更加靈活和敏感，更容易對(duì)接汽車行業(yè)上下游，尤其是通過引入在線車后服務(wù)，延伸車險(xiǎn)的服務(wù)場(chǎng)景和頻次，改善車險(xiǎn)弱體驗(yàn)的痛點(diǎn)，通過為用戶設(shè)計(jì)全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)來培養(yǎng)品牌終身粉絲。

技術(shù)與應(yīng)用結(jié)合

汽車服務(wù)更精準(zhǔn)

　　撬動(dòng)和推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的往往是一些創(chuàng)新型企業(yè)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)來說，如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)政策和消費(fèi)者意識(shí)變化所帶來的變革？

　　“要順應(yīng)市場(chǎng)變化和消費(fèi)者意識(shí)的轉(zhuǎn)變，提高平臺(tái)本身技術(shù)水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮新技術(shù)在車險(xiǎn)產(chǎn)品中的應(yīng)用�！睏钇G君說，目前汽車之家已建成龐大的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，可根據(jù)每位用戶駕駛車輛的購置價(jià)、行車習(xí)慣、行駛城市、違章出險(xiǎn)次數(shù)等差異，利用AI、云計(jì)算技術(shù)智能推薦投保方案。例如，駕駛習(xí)慣良好的車主，車齡超過3年以上，推薦方案就會(huì)去掉車身劃痕險(xiǎn)。駕駛新能源汽車的車主，則會(huì)推薦優(yōu)先投保自燃險(xiǎn)。等等。

　　張磊表示，要始終堅(jiān)持技術(shù)與應(yīng)用相結(jié)合，解決現(xiàn)實(shí)存在的用戶痛點(diǎn)。通過單點(diǎn)突破，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)，布局保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，在產(chǎn)品、營銷、理賠、風(fēng)控、服務(wù)上全面探索。同時(shí)，服務(wù)于場(chǎng)景。通過場(chǎng)景保險(xiǎn)將保險(xiǎn)產(chǎn)品由低頻率逐漸向高頻率過渡，同時(shí)開發(fā)、拓展更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)嵌入消費(fèi)者生活場(chǎng)景之中。在大多數(shù)用戶還未養(yǎng)成主動(dòng)投保、主動(dòng)尋求風(fēng)險(xiǎn)保障的習(xí)慣時(shí)，通過場(chǎng)景讓消費(fèi)者主動(dòng)接觸保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)，這一思路也將會(huì)成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。另外，還要深耕細(xì)作，深挖保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，僅僅進(jìn)行單一環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)單互聯(lián)網(wǎng)化，并不能對(duì)用戶產(chǎn)生任何吸引力，且無法獲得長(zhǎng)久的用戶黏性。繼續(xù)深挖保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，找準(zhǔn)自身立足點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)將成為未來決勝于市場(chǎng)的關(guān)鍵。

　　“車險(xiǎn)不單是一份保單，并不是只有出險(xiǎn)了才用得到，它更應(yīng)該是對(duì)車主的日常服務(wù)和關(guān)懷，其本質(zhì)還是服務(wù)屬性，在滿足安全性的同時(shí)，也滿足用戶日常用車和養(yǎng)車的各類需求，真正實(shí)現(xiàn)一站式、全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)，與用戶建立多元化的溝通和互動(dòng)渠道�！绷何妮x如是說，“在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，全力構(gòu)建符合未來車主消費(fèi)行為及需求的保險(xiǎn)服務(wù)流程和體系，讓汽車服務(wù)更高效、更精準(zhǔn)、更人性、更互聯(lián)，真正做到讓用戶受益�！保ū疚霓D(zhuǎn)載自中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)）